2023年的中央金融工作会议，对于我国金融业如何实现高质量发展，首次提出要做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、融、数字金融”五篇文章的要求。在“数字金融”这篇大文章里，也提出要通过降低金融服务成本、减少信息不对称，全面提升金融服务实体经济的质效，为金融科技未来发展指明方向。

　　金融科技市场作为数字金融大文章中的重要组成部分，在经历了去年以大模型、ChatGPT生成式人工智能技术为代表的新生产力孕育，在全球掀起了热潮，也为金融科技行业带来颠覆性改变，金融服务体验、服务效率得以重塑。那么，2024年我国和全球的金融科技市场将如何演进呢？

　　知名跨境支付机构Airwallex空中云汇发布的行业洞察报告显示，普惠化、嵌入式金融服务继续普及、金融服务基础设施持续助力企业出海、本地化合规趋严等一系列金融科技场景会得到进一步扩展。

　　值得一提的是Bwin必赢，日前中关村互联网金融研究院发布的《中国金融科技和数字金融发展报告（2024）》同样指出，各国政府和企业纷纷加速推进大数据战略；全球更加重视AIGC合规性，生成式的监管持续升级；社会对科技伦理、Bwin必赢数据安全等问题的关注不断深入；从全球范围看，中国金融科技继续全球领先，金融科技市场规模、投融资规模持续扩大。各大城市纷纷出台政策，不断加大金融科技支持力度，促进金融科技发展。

　　1月24日，在国新办新闻发布会上，中国人民银行副行长宣昌能透露，中国人民和香港金融管理局决定推出六项政策举措，分别包括：将“债券通”项下债券纳入香港金管局人民币流动资金安排的合格抵押品；进一步开放境外投资者参与境内债券回购业务，支持所有已进入间债券市场的境外机构参与债券回购；发布优化粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点的实施细则，拓展和便利大湾区个人投资渠道；在大湾区实施港澳居民购房支付便利化政策，更好满足港澳居民置业需要；扩大深港跨境征信合作试点范围，便利深港企业跨境融资；深化数字人民币跨境试点，为香港和内地居民企业带来更多便利。

　　根据相关调查显示，93%的金融科技公司认为，生成式技术今年将继续颠覆金融科技和金融服务业。

　　“新加坡及周围国家和地区的金融科技公司，大多数是中国企业‘走出去’，即使是当地人注册的公司，其人才、技术、产品和业务模式也往往来自中国。这些金融科技公司出海，是近几年来中国企业出海的缩影，这样的产业链布局，如果能善加引导，将可能形成一个以中国为依托和主导的跨区域世界工厂，实质性地推动新型全球化的形成，将为我国2024年及以后经济增长开辟广阔的市场，并反过来促进国内大循环的不断扩大。”上海新金融研究院副院长刘晓春分析指出。

　　而在具体的路径上，空中云汇的洞察报告显示，在政策的利好之下将实现普惠化，通过电子客户身份认证（eKYC）和智能风控，金融科技平台有机会服务各行各业的中小出海企业，提供企业级的跨境支付服务。在此基础上，金融科技平台将进一步整合软件即服务（SaaS）提升传统企业的数字化水平，并利用先买后付（BNPL）和电子钱包等线上支付工具，帮助跨境出海企业链接本地消费者。

　　“电商、数字娱乐平台和企业SaaS服务平台（如费控、财务ERP等）将逐步嵌入支付及金融服务功能，提升C端用户体验和B端用户的经营效率，并为平台带来更好的用户粘性和新的商业化可能性。另一方面，针对嵌入式金融服务的合规要求也将更加严格和明确，为平台用户提供更多保障。”1月24日，空中云汇相关负责人接受《华夏时报》记者采访时表示。

　　该负责人表示，与大型企业的封闭生态系统不同，金融科技领域利好政策使得开放生态将获得高增长。开放生态将打通生态参与方的信息流和资金流，并由金融科技平台提供严格的和透明的权限管控服务。生态中的中小企业能够轻松获取财税、海外合规、供应链金融等领域的企业服务，并能进一步提升平台电商、广告和物流等核心业务场景及履约交付流程的顺畅度。

　　从内地到香港再到海外更大的市场，我国金融科技企业的高增长态势也会帮助中国电商平台出海。洞察报告也显示，金融服务设施在2024年可以通过提供多元化的支付解决方案，帮助电商平台实现全球范围内的本地化支付，包括支持多币种交易、适应各国的支付习惯和严格的金融法规要求。此外，金融服务还能助力电商平台拓展其产品品类、目标客群和价格带的覆盖，通过提供市场分析和消费者行为洞察，使平台能够更精准地定位和扩展其全球业务。

　　因此，洞察报告展望分析，“金融服务设施可以协助DTC品牌实现供应链的全球化，包括在不同国家和地区的生产、物流和分销，涉及跨境收付、供应链融资等多方面的金融服务。金融服务设施也可以促进中国团队与海外合作伙伴在研发、设计、营销等高附加值环节的协同工作效率，如通过协助跨境雇佣、资金流转和投资合作。此外，金融服务设施所蕴含的数据可以提供细分领域的客户洞察，帮助品牌更好地理解目标市场的需求和偏好，从而提升品牌价值和市场竞争力。”

　　展望2024年的金融科技技术和场景的结合，最重要的是生成式AI、和云技术将在跨境支付领域普及应用。

　　预计生成式AI会在金融风控、客户成功和软件交互中获得广泛应用：在金融风控方面，生成式AI能够基于传统机器学习进一步优化，处理诸如高精度单据电子化、智能风控审核、交易模式和网络关系识别等复杂问题，Bwin必赢增强风险识别和防范能力；在客户成功方面，生成式AI可以辅助方案制定、技术对接、提供操作指南和故障排除，极大地提高客户服务的效率和体验；在软件交互方面，生成式AI可以改变传统SaaS的工作流和交互界面，通过多模态的自然人机交互和流程定制，将支付服务嵌入到营销、履约等客户服务流程中，提高了用户的交互体验和工作效率。

　　“借助和云技术，企业可以在全球范围内更高效地实现本地化财务管理，同时确保和合规。高弹性应用将智能地管理跨境支付处理量在不同时间和区域的波动，并基于高精度模型智能管理全球资金流动性，从而提高资金利用效率和降低运营风险。”报告表示。

　　值得一提的是，随着上述技术与跨境支付的紧密嵌入，电子商务行业将是主要受益者，随着嵌入式金融的进一步集成，电商平台可以提供更加无缝的支付体验，并为商家提供如供应链融资、订单融资、跨境支付等定制化金融解决方案。这样的整合不仅提高了跨境消费者体验，也为出海商家提供了更多的资金流动性，帮助他们更好地管理运营成本和扩张计划。

　　“随着嵌入式金融在ToB场景的发展，企业级SaaS平台将成为重要的应用领域。这些平台可以集成多种金融服务，如账户管理、薪资处理、企业信贷等，从而提供一个综合的金融解决方案。对于企业客户而言，这种一站式的服务不仅方便，还能提高他们的运营效率和财务透明度。”上述空中云汇负责人表示。

　　该报告分析称，“中国与‘一带一路’地区的贸易量增长将继续为企业提供新的市场和增长机会；但与欧美部分国家地区的特定行业贸易可能受阻，这需要企业重新评估和调整其国际市场策略和供应链管理。对于能够快速适应并满足更高合规标准的企业，合规将成为差异化和竞争优势的来源；但对中小企业而言，满足不同国家地区日益严格的法规将需要额外的资源和专业知识，推高合规成本。而利用跨境金融服务设施可以为出海企业的全球化发展减少阻力，解锁更多跨国分工所带来的增长可能性；同时，出海企业需要不断适应国际政治和经济环境的变化，避免依赖单一的海外供应链或市场。”